Uw bedrijf beveiligen met een zekere verzekerde retentie

Een zelfverzekeringsmechanisme gebruikt door sommige bedrijven is een zelfverzekerde retentie. Een zelfverzekerde retentie (SIR) kan worden gebruikt in combinatie met een algemene aansprakelijkheid, automatische aansprakelijkheid of werknemersvergoedingsbeleid. Het kan een effectieve manier zijn om geld te besparen op verzekeringspremies. Dit artikel zal uitleggen hoe het werkt.

Risicobehoud

Een bedrijf kiest zelfverzekerde retentie omdat het gekozen heeft om een ​​of ander risico te behouden.

Het bedrijf beslist het risico, in monetaire termen en de soorten risico's die zij wil behouden. Het creëert dan een fonds om verliezen te betalen die voortvloeien uit die risico's. Hier is een voorbeeld.

De Idyllic Inn is een groot hotel gelegen in een gebied dat door toeristen wordt bezocht. Het hotel treft typisch een aantal aansprakelijkheidsclaims per jaar. Vele worden ingediend door gasten die schade hebben ondergaan bij slip-and-fall ongelukken. De meeste claims zijn klein geweest, maar het hotel heeft een paar gemaakt die meer dan $ 50, 000 overschreden.

De Idyllic Inn is verzekerd onder een aansprakelijkheidsverzekeringsbeleid dat een limiet van $ 1 miljoen per gebeurtenis heeft. Het hotel heeft gekozen om verliezen te behouden om de kosten van zijn aansprakelijkheidsverzekering te verminderen. Zo omvat Idyllic's aansprakelijkheidsbeleid een $ 100, 000 zelfverzekerde retentie. De onderneming heeft een fonds opgericht om aansprakelijkheidsclaims te betalen. Als er een vordering optreedt, dient het hotel schadevergoeding te betalen tot het $ 100.000 retentiebedrag.

Als de schade meer dan 100.000 dollar overschrijdt, zal de aansprakelijkheidsverzekeraar van Idyllic het resterende bedrag betalen tot maximaal de limiet van 1 miljoen dollar.

Een zelfverzekerde retentie kan een belangrijk onderdeel zijn van het risicobeheerplan van een werkgever. Het is echter meestal alleen beschikbaar voor middelgrote of grote werkgevers. Kleine werkgevers hebben geen financiële capaciteit om grote verliezen uit de zak te betalen.

Staatswetten

Sommige staten beperken het gebruik van een zelfverzekerde retentie als vervanging voor bepaalde soorten verzekeringen. Veel staten verbieden bedrijven het gebruik van een SIR in plaats van auto-aansprakelijkheidsverzekering, tenzij zij aan bepaalde eisen voldoen. Bijvoorbeeld, een SIR mag alleen worden toegestaan ​​als een bedrijf een bepaald aantal autos bezit (zoals 25). Het bedrijf kan nodig zijn om bewijs te leveren van financiële zekerheid, zoals contant geld of een certificaat van borgsom. Het kan ook nodig zijn om overmatige auto-aansprakelijkheidsverzekering te kopen.

Veel, maar niet alle, staten geven werkgevers toe om een ​​deel van hun werknemersvergoedingsverplichting via een aftrekbaar of SIR te verzekeren. Om zelfverzekering te kunnen gebruiken, kan een werkgever verplicht zijn om een ​​zelfverzekeringsbewijs te verkrijgen van de vergoedingsautoriteit van de staatswerkers. Het kan ook nodig zijn om overtollige werknemers compensatieverzekering te kopen. De overmaat verzekeraar zal een bewijs van financiële zekerheid vragen, zoals een borgverband of een kredietbrief.Een kredietbrief wordt uitgegeven door een bank. Het zorgt ervoor dat geld die de werkgever heeft gedeponeerd, beschikbaar zal zijn om vorderingen te betalen, zelfs als de werkgever failliet wordt.

Hoe het werkt

Hiermee werkt een zelfverzekerde retentie gewoonlijk:

In de eerste plaats beoordeelt u de aansprakelijkheidsrisico's van uw onderneming en bepaalt u het maximumbedrag dat u kan dragen voor een enkel verlies. Dit bedrag wordt uw SIR. U bepaalt bijvoorbeeld dat uw onderneming kan rekenen op een verlies dat niet meer bedraagt ​​dan 1 miljoen dollar. Uw SIR is 1 miljoen dollar. Als uw bedrijf $ 870, 000 verlies aanhoudt, betaalt uw bedrijf het volledige bedrag en zal uw verzekeraar niets betalen. Uw verzekeraar is niet verplicht te betalen, aangezien het verlies uw SIR niet overschrijdt.

Vervolgens creëert uw bedrijf een fonds om alle verliezen te betalen die minder zijn dan de SIR. Uw fonds moet adequaat zijn om alle vorderingen die u ophoopt tijdens de polisperiode te absorberen. U moet het maximale aantal verliezen dat u verwacht in die periode aan te schatten, inschatten. Merk op dat uw geaccumuleerde verliezen het bedrag van uw SIR kunnen overschrijden. Stel je bijvoorbeeld voor dat je twee verliezen ervaart, één voor $ 800.000 en een voor $ 400.000.

Geen verlies overschrijdt je SIR, maar samen bedraagt ​​het $ 1. 2. Als u slechts 1 miljoen dollar heeft ter beschikking gesteld om te betalen voor verliezen, bedraagt ​​u 200.000 dollar kort.

De derde stap is het creëren en onderhouden van een verliesbetalingsfonds, zoals vereist door de wet. Uw geld dient in een rentedragende rekening te worden gehouden. Sommige zelfverzekerde retenties omvatten alleen schadevergoeding. Anderen omvatten zowel schadevergoeding als schadevergoeding. Als uw SIR de aansprakelijkheidsuitgaven bevat, is u verantwoordelijk voor het aanpassen van claims die binnen de SIR vallen. U kunt een beheerder van een derde huren om deze functie uit te voeren. Als alternatief kan uw verzekeraar aanspraken aanpassen en u rekenen op de claimkosten.

Een SIR kan onderworpen zijn aan een Per Claim limiet of een Each Occurrence limiet. Een jaarlijkse aggregaatlimiet kan ook van toepassing zijn. Een aggregaatlimiet beveiligt uw bedrijf als het talrijke aanspraken oplevert gedurende de beleidsperiode die minder is dan de SIR.

Uiteindelijk kunt u wettelijk verplicht zijn om een ​​overmaatbeleid te kopen. Zoals hierboven vermeld, kan overmatige dekking nodig zijn als u zelfverzekerd bent met uw auto-aansprakelijkheid of verplichting tot vergoeding van werknemers.

Voordelen van een SIR

Een SIR biedt meerdere voordelen. Ten eerste kan het aanzienlijke besparingen op verzekeringspremies leveren. Een ander voordeel is meer controle over het claimaanpassingsproces. Wanneer een claim binnen de SIR valt, kunt u beslissen of u het in de rechtbank moet oplossen Ten derde, u zal incentive hebben om verliezen te beheersen, aangezien u veel van hen betaalt met uw eigen vermogen. Ten vierde kan uw cash flow verbeteren. U betaalt verliezen als ze zich voordoen in plaats van vooraf te betalen via verzekeringspremies.

Artikel bewerkt door Marianne Bonner