7 Tips voor het opslaan voor pensioen als je begin

Nadat u uw 40ste verjaardagskaart hebt geopend, realiseerde u zich dat u over pensioenbesparingen moet leren. Je hebt een pensioenboek of tijdschrift gekocht, dat zei dat - oeps! - je zou in je twintiger moeten zijn gestart voor pensioen.

Ah, darn. U hebt niet vroegtijdig met pensioen gestopt. Wat nu?

Hier zijn een paar tips om u te begeleiden door te sparen voor het pensioen als u het spel laat inkomt.

# 1: Speel Catch Up

Laten we ervan uitgaan dat je 40 jaar oud bent, met $ 0 pensioenbesparingen.

U bent wettelijk toegestaan ​​om 17.000 dollar per jaar te besparen in een 401k pensioenfonds. Hoe ver zal dat geld gaan?

Uitgaande van een rendement van 7 procent - dat is niet toevallig het gemiddelde jaarlijkse rendement dat de beleggingslegende Warren Buffet voorspelt dat we de komende decennia zullen zien - uw 401k zal 24 miljoen dollar oplopen tot 24 miljoen dollar en 2 maanden. Dat betekent dat u op de hoogte bent om $ 1 miljoen te hebben op de leeftijd van 64, op tijd voor pensioen.

Je hebt 7 jaar extra nodig om een ​​inflatie-aangepaste $ 1 miljoen te hebben, gelijk aan de dollars van vandaag. Met andere woorden, je hebt een inflatie-aangepaste $ 1 miljoen op 71-jarige leeftijd, in de veronderstelling dat je 17.000 dollar per jaar bijhoudt. Aangezien veel gepensioneerden werken tot en met 68 of 70 jaar, kan het werken voor een extra 7 jaar een haalbaar doel zijn.

# 2: Begrijp hoe veel je nodig hebt

"Maar ik heb geen miljoen nodig!", Denk je misschien. "Ik wil gewoon een eenvoudig leven."

Ah, maar een eenvoudig leven vereist 1 miljoen dollar in de bank. U ziet dat de meeste deskundigen het erover eens zijn dat u tijdens uw pensioen jaarlijks niet meer dan 3 tot 4 procent van uw pensioenportefeuille moet terugtrekken. (Deze staan ​​bekend als de '4 procentregel' en de '3 procentregel'.)

Drie procent van $ 1 miljoen is $ 30.000.

Vier procent van $ 1 miljoen is $ 40, 000. Met andere woorden, als u in pensioen wilt wonen op een inkomen van $ 30.000 - $ 40.000 per jaar, heeft u een portefeuille nodig van tenminste $ 1 miljoen dollar.

(Dit veronderstelt dat je geen pensioen, huurwoningen of andere bronnen van pensioeninkomen hebt. Het sluit ook de sociale zekerheid in, die veel mensen minder bescheiden vinden dan ze verwachten.)

# 3: NIET meer risico nemen

Sommige mensen maken de fout om extra beleggingsrisico's op te nemen om te zorgen voor verloren tijd. De potentiële rendementen zijn hoger: in plaats van 7 procent, is het kans dat uw beleggingen 10 procent of 12 procent kunnen groeien.

Maar het risico, het potentieel voor verlies, is ook veel hoger. Uw risico moet altijd altijd afgestemd zijn op uw leeftijd. Mensen in hun twintiger jaren kunnen grotere verliezen accepteren, omdat ze meer tijd hebben om te herstellen. Mensen in hun veertigerjaren kunnen het niet.

Aanvaar geen extra risico in uw portefeuille. Kies een van de volgende beproefde aanbevelingen voor de toewijzing van activa:

• 120 minus uw leeftijd in aandelenfondsen, de rest in obligatiefondsen. (Hoogste aanvaardbaar risiconiveau.)
• 110 minus uw leeftijd in aandelenfondsen, de rest in obligatiefondsen. (Matig risiconiveau.)
• Uw leeftijd in obligatiefondsen, met de rest in aandelenfondsen. (Het meest conservatieve aanvaardbare risiconiveau.)

# 4: Open een Roth IRA

Zodra je klaar bent met het maximaliseren van je 401k, open een IRA en maximaliseer je bijdrage daarbij ook. Een 40-jarige die in aanmerking komt voor een volledige bijdrage aan een Roth IRA, kan elk jaar extra geld aan hun pensioenbesparingen toevoegen.

Bijdragen aan een Roth IRA worden belastingvrij en kunnen belastingvrij worden ingetrokken. U vermijdt zelfs vermogenswinstbelasting.

# 5: Koop adequate verzekering

Calamiteiten zijn de grootste reden dat mensen gedwongen zijn faillissement te verklaren. Verminder uw risico door voldoende ziektekostenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en autoverzekering te kopen.

Als u een afhankelijke bent, overweeg de levensverzekering voor de duur van de tijd waarop uw afhankelijke personen op u financieel zullen rekenen. Veel financiële experts zeggen dat de hele levensverzekering over het algemeen niet zo goed is van een idee, vooral als je het beleid in je 40's begint.

Dit zijn gewoon algemene opmerkingen. Praat met een fooi-alleen financiele planner om persoonlijk op maat advies te krijgen. Kijk voor planners die een "fiduciaire plicht" hebben als u als klant.

# 6: Betaal de schuld

Betaal de creditcardschuld, auto leningen en andere hoge rente of niet-hypothecaire schulden.

Weeg of u extra betalingen op uw hypotheek moet doen of niet. Als u in het vroege stadium van uw hypotheek bent, en veel van uw betalingen worden toegepast op rente, zou het zinvol zijn om extra hypotheekbetalingen te maken.

Als u echter in de laatste jaren van uw hypotheek bent en uw betalingen voornamelijk op de opdrachtgever worden toegepast, kunt u dat geld beter investeren.

# 7: Onthoud: U en uw echtgenoot komen voor het eerst

Sla geen pensioenbesparingen op om uw kinderen naar de school te sturen. Uw kinderen hebben meer mogelijkheden en kansen dan u.

Uw kinderen kunnen studentenlening uitnemen. U kunt geen "pensioenlening" opnemen.

Uw kinderen hebben hun hele leven voor hen. De tijd is aan hun zijde. De tijd is niet aan jou kant.

Uw kinderen kunnen in hun 20's en 30's beginnen te sparen voor hun pensioen. Je kan niet.

Je kinderen zijn nu volwassenen; laat ze op hun eigen twee voeten staan. Het beste cadeau dat je kan geven is je eigen financiële pensioenbeveiliging.