Merrill Lynch Retirement Calculator en spaardoelstellingen

Hoe weet je precies hoeveel je moet gaan met pensioen? Het is niet makkelijk. Nou, het begint makkelijk, maar dan wordt het behoorlijk ingewikkeld. Het makkelijke deel komt op met een theoretisch nummer waarmee u begint, wat veel aannames en ramingen inhoudt. Het ingewikkelde onderdeel is hoe je het echte leven kunt schatten of aannemen, wat ons kan voordoen in het denken dat het altijd goed of verschrikkelijk zal zijn, hoewel we geen idee hebben wat er gebeurt.

Nog steeds, als u de "onknapbare" kunt negeren, kunt u een perfect redelijk pensioennummer aangaan. Hier is hoe.

Wat is uw pensioenlevensduur?

U begint met het schatten van hoeveel jaar u met pensioen zal leven. Praat over de onbekende, toch? Maar kijk naar de gemiddelde levensverwachting voor iemand van je leeftijd en geslacht, en bekijk de leeftijden waarop je grootouders of ouders kunnen zijn overleden en je kan je eigen levensduur voelen. Factor in welke leeftijd je verwacht om met pensioen te gaan. Bijvoorbeeld, als je op 65 verwacht met pensioen en je denkt dat je 85 zal wonen, verwacht je ongeveer twintig jaar in pensioen te gaan. Je zou goed kunnen wonen in de afgelopen 85 of niet, maar vooralsnog heb je een doel om mee te beginnen.

Wat is uw pensioensalaris?

Het volgende wat je wilt schatten, is hoeveel van het inkomen van vandaag je moet leven. Bij pensioen kan u kosten verminderen (door de kinderen op te halen, het huis te verminderen of schulden met inbegrip van de hypotheek te elimineren) en leaner te leven dan u nu doet, of u wilt de zelfde levensstandaard hebben die u momenteel heeft.

U moet tenminste 80% van uw huidige inkomen plannen, een nog betere vuistregel is 85%. Of u kunt 100% instellen, voor een hogere standaard van 120%.

Zeg Jaime maakt momenteel $ 50, 000. Nadat ze een budget heeft gecreëerd, beslist ze dat ze daadwerkelijk 40.000 dollar kan leven, zodat ze haar pensioen doelstelling op 80% van haar huidige inkomen stelt.

Ze is van plan om op 70 te retourneren en met haar familie's track record staat dat ze waarschijnlijk ongeveer 90 zal leven.

De eenvoudigste berekening is $ 40, 000 x 20 jaar = $ 800, 000. Maar zoals ik al zei is een ingewikkelde oefening. Wat je echt wilt, is een bedrag dat in jaarlijkse rente het geld waaruit je moet leven, genereert. In dit geval kan de $ 800, 000 eigenlijk werken. Als u $ 800.000 had en geïnvesteerd hebt zodat u 5% jaarlijks rente zou verdienen, zou uw portefeuille $ 40.000 per jaar kunnen betalen zonder dat u de opdrachtgever hoeft te raken. Natuurlijk, enkele jaren komt de markt veel minder terug en in sommige veel meer. Als u een lagere jaarlijkse opbrengstveronderstelling hebt, zeg 3%, dan zou u bijna $ 1 nodig hebben. 4 miljoen om 40.000 dollar per jaar te genereren. En dat overweegt zelfs niet de inflatie, de belastingen of de lange jaren van slecht presterende markten.Vooral als u tijdens een van deze perioden aftreden, kan het uw aannames beïnvloeden. Zie wat ik bedoel over ingewikkeld?

Maar marktprestaties en inflatie zijn slechts twee van de dingen die ingewikkeld raken wanneer u zich verplaatst van de hypothetische en realiteitsscenario's. Er is ook sociale zekerheid. Als u sociale zekerheid ontvangt, kan u u helpen bij het voldoen aan de maandelijkse kosten.

Als Jamie 3300 dollar per maand nodig heeft om te leven en Social Security betaalt $ 1500 per maand, is haar aandeel verlaagd naar 1800 dollar. Dat zou de helft verminderen van het bedrag dat ze nodig heeft om te redden om in te leven bij pensioen. Maar we weten allemaal dat het probleem van de sociale zekerheid ingewikkeld is. Wij ontvangen allemaal die jaarlijkse verklaringen in de post om ons te weten wat ons jaarlijkse bedrag zou lijken. Als u een optimist bent, kunt u met dat getal als uw hypothetische, of naar schaal verminderen volgens uw cyniciteitsniveau (OK misschien realisme, maar ik heb hoop).

Complicaties kunnen de pensioenveronderstellingen afleiden

Jamie wil nog steeds schieten voor een hoger doel. Niet alleen omdat ze sceptisch is, zal ze ooit een socialezekerheidscontrole zien of ze denkt dat belastingen en inflatie geen plek hebben om te gaan, maar ook omdat ze voor de onverwachte uitgaven wil plannen die op haar pensioenbegroting zouden kunnen eten.

Gezondheidszorg en gezondheidsproblemen zijn het voor de hand liggende voorbeeld. Een levensbedreigende ziekte kan snel een deel van haar spaargeld uitvegen en de rente die het oplevert. Zij kan tijdens haar werkjaren plannen om elke maand geld ter beschikking te stellen voor de langdurige zorgverzekering, die helpt bij het betalen voor thuiszorg en voorzieningenverzorging. Maar er zijn kosten die verzekering niet dekt.

Een volatiele aandelenmarkt, hoge inflatiebelasting of kapitaalwinst en onophoudelijke inflatie zijn andere risico's voor uw pensioeninkomen. Maar aan de positieve kant, onthoud dat gepensioneerden niet al hun spaargeld tegelijk nemen. Je geld moet voor je blijven werken, rente en dividend verdienen, ook als je distributies begint te nemen.

Als Jamie echter voor een goed deel van haar werkjaren in 401 k kijkt en investeren, zou haar doel moeten zijn. U kunt gebruik maken van een pensioenrekenmachine zoals de Ballpark E $ timator van de Employee Benefit Research Institute of de fancy interactieve pensioenrekenmachine bij Merrill Lynch om te kijken wat er voor u mogelijk is. Met deze rekenmachines kunt u uw aannames veranderen om het resultaat te wijzigen. Wat als ik 2% meer per jaar bespaarde, een extra jaar of twee gewerkt, enzovoort.

Om eerlijk te zijn, met behulp van die rekenmachines schrikt me altijd. Het eindresultaat lijkt zo onbereikbaar, het is alsof ik mislukt heb voordat ik zelfs probeerde. Het creëren van een pensioennummer doel is zinvol voor sommige mensen, maar voor anderen is het makkelijker te overwegen om te besparen, zeg $ 200 per maand of 6% tot 10% van uw jaarsalaris (18% besparen is het doel dat het Centrum voor Pensioenonderzoek beveelt aan). Sommige financiële experts zeggen dat u ten minste 12 keer uw huidige salaris wilt opslaan. Als je gewoon financieel krijgt, is het belangrijk om te redden wat je kan dan om zo'n onmogelijk nummer te richten dat je uiteindelijk niets opslaat.

De inhoud op deze site is alleen ter informatie en in discussiedoeleinden. Het is niet bedoeld om professioneel financieel advies te zijn en mag niet de enige basis zijn voor uw beleggings- of belastingplanningsbesluiten. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.