Hoe veel zal mijn hoofdstuk 13-plan betaling zijn?

Er zijn drie verschillende vormen van faillissement dat een individu kan indienen: Hoofdstuk 7, Hoofdstuk 11 en Hoofdstuk 13. Elk is bedoeld om de noodlijdende schuldenaar te verlenen, maar elk doet dat op een andere manier met verschillende doelen in het achterhoofd. Een hoofdstuk 7-zaak is ontworpen om de schuldenaar (de persoon die het faillissement dossier doet) in staat te stellen (schulden) te verliezen in ruil voor eigendom die de schuldenaar niet nodig heeft voor een nieuwe start.

Soms heeft de schuldenaar schulden die niet zo gemakkelijk kunnen worden geëlimineerd of terugbetaald zijn op huis- of autolening. In een hoofdstuk 13-geval, in plaats van het overgeven van onroerend goed die zal worden verkocht om schulden te betalen, betaalt de schuldenaar elke maand voor drie tot vijf jaar een betaling aan een curator die het aan de schuldeisers van de schuldenaar verdeelt. Dit geeft de schuldenaar een mechanisme om zich te betrappen op de achterstallige huis- of autobetalingen of om de schulden over de levensduur van het plan uit te betalen.

Het berekenen van deze betalingen gaat niet alleen om het toevoegen van uw rekeningen en het verdelen van de betalingen met 60 maanden. De berekening is veel ingewikkelder en verfijnd. Het houdt rekening met uw inkomsten en uitgaven, het bedrag van uw schulden, de soorten schulden en zelfs de waarde van uw woning. Zo werkt het:

Uw inkomsten en uitgaven

Om een ​​hoofdstuk 13-plan te ondersteunen, moet u een regelmatige en betrouwbare bron van inkomsten hebben. Dit inkomen komt meestal uit lonen uit dienstverband, maar het kan ook komen uit andere bronnen, zoals een bedrijf, alimentatie, pensioen, sociale zekerheid of arbeidsongeschiktheidsuitkering, zelfs werkloosheidsvergoeding.

Een plan moet ook rekening houden met regelmatige bonussen of andere loonstijgingen als gevolg van verhogingen, of voor verlagingen van de loon, zoals die van seizoensgebonden werk. In feite kan het mogelijk zijn een plan op te stellen waarin het betaalbedrag elk jaar, elke zes maanden of zelfs elke maand zal veranderen als het inkomen naar verwachting zal toenemen of dalen.

Om deze reden moet de schuldenaar de bewijs van inkomen voor de zes volle maanden voor het indienen van de zaak aan het hof voorleggen.

U moet ook de rechtbank een overzicht geven van uw daadwerkelijke maandelijkse kosten. Voor sommige uitgaven gebruiken we uw werkelijke kosten. Maar voor anderen heeft het Congres besloten dat we alleen een bepaald type of bepaalde kosten kunnen gebruiken. Bijvoorbeeld, we houden rekening met het werkelijke bedrag dat u betaalt voor uw hypotheek of huur. Maar uw nutsbedrijven worden samengevoegd in een platte hoeveelheid die wordt gedicteerd door grafieken die door de Internal Revenue Service zijn gepubliceerd.

Winstgevend inkomen

Wanneer wij uw redelijke en noodzakelijke uitgaven van uw inkomen aftrekken, worden wij overgelaten aan uw "winstgevend inkomen". Voor veel mensen wordt het beschikbare inkomen hun maandelijkse betaling. Voor anderen met bepaalde soorten schulden of met niet-geëxploiteerde activa is de betaling berekening een beetje meer betrokken.

Soorten schulden

Elke schuldeiser moet een formulier indienen bij de rechtbank die een Bewijs van Claim heeft opgeroepen. Daarin zal de schuldeiser de rechtbank vertellen hoeveel de schuldeiser denkt dat u verschuldigd bent. De schuldeiser zal kopieën van documenten bijvoegen om aan te tonen dat u op de schuld- en rekeningverklaringen aansprakelijk bent om aan te geven hoeveel u betaalt.

Bepaalde schuldeisers hebben prioriteitsschulden. Die schulden moeten volledig worden betaald door een hoofdstuk 13-plan. Zij omvatten bepaalde inkomstenbelastingen, verouderd alimentatie en kinderbijslag, lonen die u verschuldigd bent aan iemand die voor u gewerkt en andere soorten schulden heeft.

Als u achter bent in uw huis- of autobetalingen (ook wel Secured Debts genoemd) en u wilt het huis of de auto houden, moet uw hoofdstuk 13-betaling voldoende zijn om de overlopende bedragen in uw plan te betalen.

Nonxempt Assets

Als u meer activa heeft dan u zou mogen houden in een hoofdstuk 7-geval, moet u de niet-geëxploiteerde activa in uw hoofdstuk 13-plan opgeven. In een hoofdstuk 13-geval moeten uw ongevraagde schuldeisers, zoals schulden zoals creditcards, medische facturen en persoonlijke leningen, minstens zo veel betaald worden als ze een hoofdstuk 7-geval hebben ingediend.

Daarom moet het bedrag dat aan uw onbezekerde schuldeisers betaald is ten minste gelijk zijn aan de waarde van uw niet-geëxploiteerde activa. Dit heet de Best Interest of Creditors Test.

Wat is aan het einde van het plan achtergelaten?

Nadat uw prioriteitsschulden en uw beveiligde schulden zijn betaald, is alles overgebleven onder de vorderingen die zijn ingediend voor ongedekte schulden.

Hier is de schoonheid van hoofdstuk 13: als je aan het einde van je plan komt, of het nu 36 of 60 maanden is, als je niet genoeg hebt betaald via je plan om die onbetaalde schulden 100% te betalen, doet het niet er toe doen. De rest zal vergeven worden. Wij zeggen dat de schulden zijn ontslagen.

Alles samenvoegen

Hier is een voorbeeld van de basis voor het berekenen van een hoofdstuk 13-planbetaling:

Begin met	Jaarlijks Inkomen	$ 40.000
aftrek	Jaarlijkse uitgaven	$ 30.000
voeg	prioriteit schuld	$ 5, 000
toe	Waarde van niet-geëxploiteerde activa	$ 2, 000
	Totaal te betalen tijdens de Hoofdstuk 13 Plan	$ 17.000
verdelen per	60 maanden om de maandelijkse betaling te bepalen	$ 284

Het berekenen van een hoofdstuk 13-planbetaling is niet voor de flauw van het hart. Hoewel het met de hand kan worden gedaan, vertrouwen de meest ervaren consumenten faillissement advocaten op computer software. Dit is een van de redenen waarom het indienen van een hoofdstuk 13-zaak pro se (zonder advocaat) erg moeilijk kan zijn.

Bijgewerkt maart 2017 door Carron Nicks