Hypotheek Tarief: wanneer kortingspunten betalen

Kortingspunten zijn een van de meest verwarrende aspecten van het hypotheekproces voor veel kredietnemers. Korting punten zijn speciaal gebruikt om uw tarief te kopen. Op een afrekeningsverklaring worden kortingspunten soms aangeduid met "Discount Fee" of "Mortgage Rate Buydown" en één kortingspunt draagt ​​een kosten gelijk aan een procent van uw leninggrootte. Kortingspunten verschillen dan uw "origineelvergoeding", de vergoeding die de hypotheekverlener betaalt om de lening af te ronden.

Een kijkje op cijfers

Om de punten als een percentage van een leningbedragconcept te illustreren, laten we eens kijken naar een aantal cijfers. Wanneer een leningambtenaar over één punt op een lening van $ 100.000 praat, spreekt de leningofficier ongeveer een procent van de lening, die gelijk is aan $ 1, 000.

Voor een lening van $ 300.000 is één punt gelijk aan 3 000 dollar aan betaald worden als u uw lening sluit.

Leners bieden verschillende rentetarieven op leningen met verschillende punten. Er zijn drie hoofdkeuzes die u kunt maken over punten. U kunt beslissen dat u geen punten hoeft te betalen of te ontvangen. Dit heet een lening met nulpunten.

U kunt punten betalen bij het sluiten om een ​​lagere rentevoet te ontvangen. Of u kunt ervoor kiezen om punten aan u te betalen (ook wel kredieten voor leners genoemd) en gebruik ze om sommige van uw sluitingskosten te dekken.

Hypothetische situatie

Laten we een aantal hypothetische getallen voor de analytische (aka Engineer) types uitvoeren. In het onderstaande voorbeeld wordt de afweging tussen punten weergegeven als onderdeel van uw sluitingskosten en rentetarieven.

In het voorbeeld leent u 180.000 dollar en kwalificeert u voor een 30-jarige vastrentende hypotheeklening tegen een rentevoet van 5,0% met nulpunten, dan zal u het volgende scenario overwegen:

> Rentevoet

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Kortingspunten
+0. 375	0. 0	-0. 375	Uw situatie
U houdt uw hypotheek al lang en wil de betaling zo laag mogelijk houden.	U houdt van de rentevoet en zal waarschijnlijk het huis minder dan 5 jaar houden.	U wilt contant geld houden om zo laag mogelijk te sluiten en een hogere betaling te betalen.	Het resultaat
Nu: U betaalt $ 675 meer bij afsluiten	Over de looptijd van de lening: Betaal $ 14 minder per maand Met geen aanpassingen in beide richtingen,	is het makkelijker te begrijpen wat je bent betalen en om prijzen te vergelijken. Nu: U krijgt	$ 675 in een kredietverlenerskrediet Over de looptijd van de lening: Betaal $ 14 meer per maand *** Tarieven die momenteel beschikbaar zijn, kunnen verschillen van wat er wordt weergegeven in dit voorbeeldscenario

Zoals u duidelijk kunt zien, is de tijd die u van plan bent om het huis te bezitten een groot deel van de vergelijking als de analyse van 'even-even' belangrijk is voor u.

Break-even analyse is simpel.Neem de kosten van de kortingspunten en verdeel dat door de maandelijkse betalingsbesparingen / kosten en u zult erachter komen hoeveel maanden het u tot evenwicht zal brengen.

$ 675 in kosten / $ 14 per maand besparingen zullen resulteren in een break-even punt van 48. 21 maanden.

Als u van plan bent om uw hypotheek langer dan 4 jaar te houden, of 48, 21 maanden, dan betalen de kortingspunten zinvol. Enigszins minder dan dat en je zou de verkeerde financiële beslissing kunnen hebben gemaakt.

We gebruiken de term "het verkeerde financiële besluit zou kunnen hebben gemaakt" omdat een hypotheek belastingvoordelen en gevolgen heeft die ook in aanmerking moeten worden genomen wanneer u de nummers uitvoert.

Beide rentevoet- en kortingspunten hebben belastingvoordelen voor de meeste leners. Het hangt grotendeels af van de aard van de bezettingsgraad voor uw nieuwe woning, het aantal vastgoed in eigendom en het bedrag van de rente die u aftrek.

Het is best om alle details te overwegen wanneer u uw beslissing maakt over het betalen van kortingspunten of niet.

Uw inzet bij het toepassen van uw persoonlijke financiële situatie op uw hypotheek keuzes kan een beslissing zijn die u 30 jaar beïnvloedt.

Maak het verstandig.