Waarom u uw 401 (k) plan begunstigden moet beoordelen

Wanneer u uw 401 (k) plan of een ander werkgever-gesponsorde pensioenregeling op het werk opgeeft, wordt u gevraagd om uw aftrek voor aftrek, uw beleggingskeuzes en uw begunstigden te kiezen. Van daaruit maken de meeste mensen zich dan alleen zorgen over het aanpassen van de eerste twee opties voor een hoge spaarkoers met loonverhogingen of betere beleggingskeuzes op basis van prestatie of risicotolerantie. Terwijl u de begunstigdebenoemingen niet elk jaar opnieuw hoeft te herzien, moeten ze zo vaak worden beoordeeld als uw wil, althans elke paar jaar of als gevolg van levensveranderende gebeurtenissen zoals een huwelijk, een echtscheiding, een geboorte of een dood ( onder andere).

Hier is waarom.

Pensioenrekeningen zijn TOD-activa

In tegenstelling tot overige eigendommen en activa worden activa in een werkgeversgebonden pensioenregeling zoals een 401 (k) of een ander pensioen spaarrekening, zoals een IRA, behandeld als overlijden (TOD) ) activa, wat betekent dat het eigendomsbezit bij uw overlijden aan de aangewezen begunstigden wordt overgedragen, in plaats van te worden verdeeld zoals aangegeven in uw testament of door een gerechtelijke rechter.

Het grootste voordeel van TOD-activa is dat ze over het algemeen toegestaan ​​worden aan de overlevende begunstigde buiten het proeflandgoed, waardoor de aangewezen begunstigden de tijd en kosten van het proefproces voor die activa kunnen vermijden. Het nadeel van een overdrachtsrekening is dat als de overleden wensen voor die activa zijn veranderd, maar de begunstigden niet dienovereenkomstig zijn bijgewerkt, zijn er weinig overlevenden die kunnen doen. Bovendien, als de aangewezen begunstigden de rekeninghouder voordoen, maar de begunstigden nooit werden bijgewerkt, zullen deze activa onderhevig zijn aan de tijd en de kosten van de proef.

Dus, hoe gebruik je de voordelen van het hebben van rekeningbegunstigden, terwijl je de nadelen vermijdt? De eerste stap is de aanwijzing van uw primaire en voorwaardelijke begunstigden.

Primaire en voorwaardelijke begunstigden aanwijzen

Wanneer u uw 401 (k) of IRA installeert, krijgt u de mogelijkheid om begunstigden online of op een begunstigdeformulier aan te wijzen.

Op dit formulier dient u een primaire begunstigde en een voorwaardelijke begunstigde aan te geven.

Een primaire begunstigde ontvangt uw saldo in de ongelukkige omstandigheid die u sterft. Een voorwaardelijke begunstigde of begunstigden daarentegen is aangewezen als uw voornaamste begunstigde u voordoet. Aangezien een overledene niet in staat is om activa te erven, zal uw 401 (k) rekeningbalans naar de voorwaardelijke begunstigde (s) gaan die u heeft geïdentificeerd als uw primaire begunstigde niet meer in leven is.

In het algemeen krijgt u ook de optie om het percentage rekeningaandelen aan te wijzen om naar deze begunstigden te gaan.Laten we bijvoorbeeld zeggen dat je getrouwd bent en dat je twee kinderen hebt. U kunt ervoor kiezen om uw echtgenoot uw primaire begunstigde op 100% te maken, zodat u uw volledige rekeningwaarde zal veroveren als u overgaat. Maar als uw echtgenoot u voordoet, wijst u elk van uw kinderen als voorwaardelijke begunstigden op 50% aan, wat betekent dat uw echtgenoot vóór of tegelijkertijd moet doorgeven, elk van uw twee kinderen ontvangt de helft van de rekeningwaarde. Maar u kiest uw begunstigden aan te wijzen, alles is goed en goed. Het probleem komt voor wanneer u nooit meer over hun begunstigde formulieren denkt na het invullen van de eerste keer.

Waarom u uw begunstigdebenamingen moet beoordelen

Terwijl het behandelen van uw begunstigde benoemingsformulier als een eenmalige oefening vaak goed kan, kan het soms buitengewoon problematisch zijn. Ga terug naar ons eerste voorbeeld, laten we zeggen dat je vervolgens gescheiden wordt. Jaren later, ben je opnieuw geboren. U zult uw wil hopelijk updaten zodat uw nieuwe echtgenoot uw huis en andere activa op uw dood zou erven. Wees grondig, contact op met uw levensverzekeringsagent en dienovereenkomstig de nodige updates. Maar u verandert niet uw begunstigden van het pensioenrekening. Jaren later sterft u.

Uw huis zal doorgaan naar uw nieuwe echtgenoot, volgens de voorwaarden van uw wil. Levensverzekeringsopbrengsten gaan ook naar je nieuwe echtgenoot, dankzij die oproep aan je levensverzekeringsagent. Maar je 401 (k) plan?

Dat gaat naar je ex-echtgenoot, omdat je nooit het 401 (k) begunstigde benoemingsformulier heeft bijgewerkt. Als een TOD-account volgt het overgaan van uw 401 (k) account niet de voorwaarden van de testament zoals uw andere activa. Het begunstigde benoemingsformulier is het begeleidend document, dat in dit geval een nadeel is. Om dergelijke scenario's te vermijden, zorg ervoor dat u deze 401 (K) en IRA-begunstigde aanduiding formulieren periodiek herzien, vooral als u belangrijke veranderingen in het gezin heeft gehad sinds u het plan heeft opgesteld. U en uw geliefden zullen dankbaar zijn dat u deed.